Bondora po 4 mesiacoch alebo štatistiky môjho portfólia IsePankur

Pred 4 mesiacmi som písal, že by som chcel skúsiť pasívne investovanie, tak som sa pustil do p2p pôžičiek bez nejakého väčšieho štúdia ako to funguje a pustil som sa do toho po hlave – nabil som si účet na 1000 eur a dúfal som, že sa čosi naučím za pochodu. Teraz mi skončil semester a tak pasívne investovanie môžem analyzovať trochu v číslach. Na začiatku som investoval asi do všetkého, čo sa mi páčilo, to znamená do ľudí s vysokým platom, nejakým majetkom či vzdelaním. To bola samozrejme chyba, na začiatku som nemal investovať hlava nehlava, ale skôr sledovať ponuku a vyberať. Ja som si to aj uvedomoval, no nevedel som si pomôcť a hovoril som si, že lepšie tie peniaze stratiť a získať skúsenosti ako ich len nechať hniť na bankovom účte. Bohužiaľ som na vlak naskočil akurát, keď bolo viac investorov ako žiadateľov a pôžičky boli dosť nevýhodne. No tak poďme na výsledok k 2.7.2014:

Splatené 37,05€

Aktuálne 577,66€

Po splatnosti 53,52€

Viac ako 60 dní po splatnosti (Overdue) 4,64€

Celkom: 672,87€

Disponibilné: 372,71€

Predpokladám, že splatené sa presúvajú rovno na disponibilný účet. Takže Aktuálne + Po splatnosti + Overdue + Disponibilné = 577,66 + 53,52 + 4,64 + 377,71 = 1013,53€. Čo je dosť bullshit za 4 mesiace, keďže priemerný ročný výnos na bondore je 21,78 %. Ak ešte zarátam, že tých 4,64€ asi neuvidím a väčšiu časť z 53,52€ asi tiež, moc sa to nevypláca. Tú overdue som kúpil náročky po splatnosti aby som videl, ako rýchlo a či to bondora vyrieši v Estónsku od ženy, ktorá vlastní nehnuteľnosť. Už investujem len do žiadateľov, ktorí sú vlastníkmi nehnuteľnosti, lebo mám z toho pocit, že ak to nebudú schopný splácať, tak im tu nehnuteľnosť zoberú (čo samozrejme v reale nie je pravda) a teda sa aspoň boja a skôr ju budú splácať. Takto vyzerá tá overdue pôžička. Som zvedavý, koľko, kedy a či vôbec niečo z toho dostanem späť.

Bondora mi píše, že očakávaný výnos môjho portfólia je 12,15%. Čo je výrazne menej, ako priemer. No za to si z časti môžem aj sám zlým výberom prvých investícií a kúpou estónskych žiadostí s dobrými atribútmi s ročným úrokom cca 12%. Intuitívne by som mal ale mať za 4 mesiace predsa 4 percentá, čo je celkovej sumy eur 40. A mne to podľa momentálneho stavu vychádza skôr na mínus. Nedá sa to však brať z celkovej sumy, ale len z tej, ktorú som mal investovanú. A ja som neinvestoval celých 1000 eur hneď prvý deň. Plus tie splátky začínajú až o cca 45 dní od podpísania zmluvy. Momentálne mám investície po mesiacoch rozdelené takto. Ten marec mi fakt nevyšiel, vtedy bolo najmenej príležitostí na investovanie a aj tak som investoval najviac.

Default rate

V máji bola priemerná default rate vo všetkých investíciách 4.80%, za jún 5.37% a moja default rate je 8,7%, čo je veľa a budem s tým musieť niečo robiť. To sa ešte bude zvyšovať, lebo stále podpisujem zmluvy a neboli tam ešte ani prvé platby, no počíta sa to medzi aktuálne investície.

Môj default rate podľa krajín:

Druhý a tretí stĺpec je hádam jasný, Nákup značí, že som toľko investícií kúpil od investorov. Trochu som sa bál, že budú predávať len také investície, ktoré sa ukázali ako problémové. Každý investor si chce držať tie investície, ktoré sa ukázali ako bezproblémové a zbaviť sa tých, ktoré sú problémové. No šiel som do toho, lebo ako som už vyššie písal, v danú dobu nebolo moc ponúk od Bondory a tak som nakúpil také, ktoré boli v zľave, dlžník mal rank A1000, bol majiteľ a vysoké DTI. Ako vidíte, vyhýbal som sa Fínsku, lebo som čítal vysokú default rate. Na Španielsko som našiel default rate vyššiu ako v Estónsku, no stále v pohode, preto som do toho šiel a ako pozerám, chybne. Overdue rate 22%/25% je príliš vysoká. Aby ste sa nedali zmýliť tou nízkou overdue rate pri Estónsku, tak v posledné mesiace nakupujem len Estónsko a asi ešte veľa z nich nemali ani prvú splátku. Do tabuľky som nezarátal tu moju jedinú default pôžičku, pretože som ju kúpil úmyselne. Slovenskú pôžičku mám len jednu, symbolicky som investoval do prvej, ktorá sa na Bondore objavila a hneď druhá splátka nebola vyplatená.

Závery z tohto robiť nemôžem, je to príliš málo dát. No momentálne ostávam pri Estónsku, tých pôžičiek je tam len pár denne, lebo vraj sa bondore viac oplatí investovať do reklamy v Španielsku. Čo z toho, keď ta default rate veľa investorov odradí od p2p lending celkovo. Momentálne investujem do tých, ktoré majú príjem overený podľa dokladov alebo telefónom. Výhodou je, že sa do nich dá investovať len manuálne, teda sa tak rýchlo nenaplní budget a ja môžem manuálne vyberať investície. Pri automatických investíciách by som čelil podľa mňa až príliš veľkej náhode. Nevýhodou samozrejme je jednoduchšie sfalšovanie príjmu. Uvidíme ako sa tieto riziká vykreslia v reále.